דירה למכירה

סיפורו של זוג צעיר המחפש דירה
תמונה של שלום
שלום רימון

חיים בן ה-28 התחתן סוף סוף. אחרי כל החגיגות וירח דבש קצר, חזר לשגרה ולעבודתו בחברה.

בסוף היום, כשיצא מהמשרד פגש את משה ידידו.

 

משה: אהלן חיים, מזל טוב… סוף סוף נשוי.

חיים (ממלמל): כן, תודה.

משה: נו, אז איפה אתם גרים?

חיים (בהתמרמרות): מה זאת אומרת? בינתיים אצל ההורים.

משה: למה? למה אתה לא קונה דירה?

חיים: הצחקת אותי. מאיפה יש לי כסף לקנות דירה?

משה: מה הבעיה? אני אסדר לך. אני מוכר אחלה דירה בהרצלייה, 4 חדרים, ברחוב טוב, מעלית, חנייה, משופצת… תעוף עליה.

חיים: תגיד לי אתה רציני? אין לי כסף, סך הכול 100 אלף מהמתנות של החתונה.

משה: אין בעיה. קודם תבוא תראה.

מתוך נימוס לקח חיים את אשתו הטרייה והלכו יחד לראות את הדירה, וזו מייד מצאה חן בעיניהם. בדיוק כמו שמשה אמר, דירה יפה, מיקום טוב, אומנם לא חדשה אבל שופצה ומתאימה להם כמו כפפה ליד.

משה: נו, מוצאת חן בעיניך?

חיים: מאוד, אבל כבר אמרתי לך שיש לי רק 100 אלף שקל.

משה: אין בעיה. הדירה שווה בשוק 2 מיליון שקל. אתה יכול לבדוק.

חיים: נו? מאיפה אני אגרד עוד 1.9 מיליון?

משה: מה הבעיה? קח הלוואה.

חיים: השתגעת? מי ייתן לי 1.9 מיליון הלוואה?? הלוואי, הייתי מייד קונה דירה…

משה: אני אתן לך הלוואה של 2 מיליון.

חיים: תגיד לי, אתה צוחק עליי?

משה: לא צוחק בכלל. אני אתן לך הלוואה של 2 מיליון, ותקנה ממני את הדירה.

חיים: באמת? ומה עם החזרי ההלוואה?

משה: אתה תשלם לי רק ריבית על ההלוואה, ללא קרן.

חיים (בחשדנות): איזו ריבית?

משה: 2.5% לשנה.

חיים: זה הכול??? משהו כמו ארבעת אלפים בחודש? ומה עם קרן ההלוואה?

משה: כשיהיה לך תחזיר, מי יודע אולי תזכה בלוטו…

חיים: אין סיכוי. מה התרגיל פה?

משה: שום תרגיל. אבל שיהיה ברור, אני לא מעביר לך בעלות עד שתחזיר את ההלוואה.

חיים: נו ברור, ומה בינתיים? אם יהיו תיקונים ותקלות, ומה עם תחזוקה שוטפת? הרי הדירה עדיין לא בבעלותי?

משה: אין בעיה. כל התיקונים עליי. אני משלם את כל הוצאות התחזוקה.

חיים: ואם אחרי שנה, שנתיים אני אתחרט וארצה לעבור לגור באזור אחר?

משה: אין בעיה, תחזיר לי את הדירה וההלוואה מבוטלת. אין שום קנס. הכול בחוזה חתום אצל עו"ד.

חיים: אז רגע שאני אבין, אתה נותן לי הלוואה של 2 מיליון, אני קונה את הדירה שלך ומשלם רק ריבית של 2.5% לשנה על ההלוואה, כל תחזוקת הדירה עליך, ואני יכול גם להתחרט, כלומר להחזיר את הדירה ולמחוק את ההלוואה. זה נכון?

משה: נכון ומדויק.

חיים: איך זה כדאי לך?

משה: זו בעיה שלי.

 

חיים רץ לאשתו ומספר לה על העסקה. השניים חותמים על החוזה ועוברים לגור בדירה.

משה עומד בכל התחייבויותיו.

 

נשמע כמו עסקה מדהימה. איפה מוצאים עסקה כזו?

ובכן, מסתבר שזו דווקא עסקה נפוצה מאוד. מבחינה כלכלית כל עסקות שכירות דירות הן כאלה. למעשה, משה וחיים חתמו על עסקת שכירות.

כששוכרים דירה, בעל הדירה מעמיד לרשות השוכר נכס בשווי מיליונים, וגובה שכ"ד של 2.5%-3% משוויה, הוא מעין ריבית או תשואה צנועה על השקעתו. במקביל הוא גם נושא בכל הוצאות התיקונים והתחזוקה בדירה. את השוכר זה לא מעניין, הוא משלם רק את הריבית הצנועה (שכ"ד) ומתגורר בנכס של הבעלים, מבלי להשקיע סכומי עתק במימון הלוואות מכבידות לכל חייו.

אולי הסיפור הזה יסייע לזוגות הצעירים מעוטי אמצעים ולחוצים, להבין שעדיף להם לשכור דירה ולא להשתעבד כל ימי חייהם למשכנתה.

כך עושים מרבית תושבי אירופה וארה"ב. אולי נלמד מהם משהו?

שיתוף ב facebook
Facebook
שיתוף ב twitter
Twitter
שיתוף ב linkedin
LinkedIn
שיתוף ב whatsapp
WhatsApp
שיתוף ב email
Email

25 תגובות

  1. שלום יקירי,
    כך נוהגים תושבי אירופה וארה"ב העניים ולכן יישארו תמיד עניים. משה בעל ההון יכביר את הונו. חיים המסכן ורעייתו הצעירה (אם היא לא תברח ממנו לבעל דירה) ישלמו כל חייהם 2.5% עד 3% מערך הדירות שבהם יגורו בשכירות ולא יהיה להם אפילו מה להוריש לצאצאיהם. לכן גם צאצאיהם אחריהם יהיו דלפונים.
    הפתרון הוא רק קנייה – במסגרת האפשרויות הכלכליות של כל זוג ובמשך הזמן לשדרג.
    אחרי 20 שנים (או מעט יותר)נותרים עם דירה בבעלות לעומת חיים שימשיך לשלם שכ"ד עד 120.
    בקיצור משה סידר את חיים. כשבתו של משה תתחתן תהיה לה כבר דירה מוכנה משלה. כשבתו של חיים תתחתן היא תצטרך להמשיך לשלם שכירות. חוץ מזה לבתו של משה יהיו סיכויים לתפוש בחור הרבה יותר מסודר.
    שלום יקירי – כסף הולך לכסף.

    1. קבל דוגמה מהחיים כמה שמה שרשמת אינו נכון!
      לאבא שלי 6 אחים – הוריו הורישו להם דירה צנועה.
      מאחר והם 6 אחים החלק של כל אח היה צנוע מאוד ולכן בכסף של הדירה הם רכשו ספר תודה על שם הוריהם.
      עכשיו בוא ספר לכולנו למה היה טוב שיש להוריהם דירה ואיך זה בדיוק תרם להם בחיים שהשאירו להם דירה?
      אתם רושמים שטויות מבלי להבין את התמונה המלאה לצערי – כל אחד יעשה מה שנראה לו לנכון ובהתאם ליכולותיו הכלכליות…

  2. בטווח ארוך שווי הדירות עולה וכך נהיה משתלם יותר לקנות. תקן אותי אם אני טועה.

    1. תודה על תגובתך, עדי.
      אכן בטווח הארוך (עשרות שנים) מחירי הדירות נמצאים בתנודתיות מתמדת. בשנים 2000 עד 2007 מחירי הדירות ירדו ריאלית בכ-30%, לעומת זאת בעשור האחרון עלו ריאלי בכ-90%, כלומר קיזזו את הירידות ואף למעלה מזה.
      בניתוח טווח ארןך, החישוב מורה על עלייה ריאלית ממוצעת של כ-1.2% לשנה בלבד.
      אם נתייחס לדירה כהשקעה, זו אינה בדיוק השקעה מוצלחת בטווח הארוך.
      המאמר עוסק ברכישת דירה למגורים ולא לספקולציה.
      זוג שקנה ב-2008 והדירה עלתה כאמור ב-90%, וממשיך לגור בה, מה זה מעניין אותו שהמחיר עלה? גם לא יעניין אותו כשהמחיר יירד. כיוון שכאשר ירצה לשפר דיור, ימכור במחיר גבוה, אך יאלץ גם לרכוש במחיר גבוה.

  3. כולם מסביבי חושבים אחרת
    גישה ישראלית טיפוסית שקשה לשנות

    1. נאמר במקורות – קול המון כקול שדי. בעובדה, כמו שכתבת, כולם חושבים אחרת. קנית דירה היא החיסכון הכי טוב ובטוח. חיסכון כספי במקום זה, כמו ששלום רימון ידידי ממליץ, הוא מרשם לאיבוד הכסף. קודם כל כשאין חובה לשלם משכנתא יש נטייה חזקה מאד לבזבז. זה פקטור ידוע. שנית, גם אם חוסכים בבנק המערכת הבנקאית והמיסוית מוצאת תמיד דרך לנשוך מהכסף של החוסכים.
      אכן, על הנייר בחישוב סתמי – צודק שלום רימון. אבל בפרקטיקה זה אחרת ולו רק בשל משתנים פיננסיים וכלכליים בלתי צפויים מראש.

      1. אכן כפי שציטטת "קול המון כקול שדי"….
        מאידך אמר כבר הנביא ישעיהו: "…אכן חציר העם…"
        לא תמיד הרוב צודק, וזאת אחת הדוגמאות.

    2. מאז ומתמיד הצודקים היו מיעוט, והטועים היוו רוב מוחלט.הנה יש לך גם הסבר להיגיון הבריא שלך.

  4. יצחק ידידי,
    אני שמח שהעלית תגובתך למאמר, משום שהיא אכן מעידה על טעות נפוצה בקרב הציבור שאינו בקיא בכלכלה.
    אם חיים יקנה דירה באמצעות הלוואות ומשכנתאותת כבדות, ישלם בסופו של דבר לאחר עשרים שנה 2 מליון קרן בתוספת של כ-1.8 מיליון ריבית (4.5% לשנה , ואכן בסופו של דבר כשיסיים לשלם קרוב לפנסיה -ישאר עם דירה להורשה לצאצאיו בערך ריאלי של כ-2 מיליון.
    אם לעומת זאת ישכור, ישלם אמנם את הריבית של כ-1 מיליון שקל, אך את הקרן יחסוך ולאחר 20 שנה יישאר עם כ-2 מיליון להורשה לצאצאיו.
    כל זה בלי לחצים של החזרי הלוואות ומשכנתות, עם גמישות לעבור דירה בהתאם למקום עבודתו או הגדלת המשפחה, וגם כל הוצאות התחזוקה לאורך שנים ע"ח משה.
    צריך להפעיל בענין זה פרקטיקה רציונאלית ומקצועית.

  5. בעוד קצת יותר משנה אני עומדת להתמודד עם השאלה. וזה כל כך מסובך.

  6. שאלה אחת: היועץ אשר מייעץ לשכור, האם בבעלותו יש דירה/ות ?
    דעתי שונה: כול זמן בו הריבית נמוכה עדיף לשלם החזר הללואה + ריבית מאשר רק ריבית. מגנון נמשכנתאות מאפשר למנף סכום עד לבעלות על דירה.

    1. לשאלתך, אמנון, איני יועץ לאף אחד (אלא במסגרת עסקית).
      מה שמנסה המאמר לעשות הוא – לשקף לזוגות הצעירים את ההיבטים הכלכליים של רכישה מול שכירת דירה.
      אכן מי שהממון בכיסו ויכול לרכוש דירה להשקעה , יבוסם לו, זה פשוט חלק מתיק ההשקעות שלו עם שיקולי רווח והפסד לטווח ארוך.

  7. במשכנתא אתה צובר נכס אבל משלם הרבה ריבית
    בשכירות אתה צובר מזומנים ויכול לקבל אפילו קצת ריבית

  8. מי שקונה דירה חש בטחון שתמיד יהיה לו היכן לגור. אחת הבעיות בשכירות היא שלרוב אין שכירות לטווח ארוך וצריך להטלטל מדירה אחת למישנה.
    אנשים אוהבים לקנות דירה מתוך אמונה שמחירה יכול רק לעלות ולכן זו "השקעה טובה". ישנה גם התעלמות של קונים להשקעה מהתשואה האמיתית על השקעתם. יש לך דירה ששוויה שני מיליון ושכר הדירה הוא 5,000 ש"ח לחודש ומכאן שהתשואה השנתית שלך היא 3%. והיכן ביטוח הדירה, חודשים שהדירה אינה מושכרת, תיקונים וכו'? והעיקר לא לשכוח שדירה זו השקעה לא נזילה.

  9. פעם בהרבה שנים יש נפילה גדולה במחירים למשך כמה שנים. עד אז לגור בשכירות, ובנפילה הגדולה הבאה לקנות?

    1. מסקנה נכונה לחלוטין.
      התשואה להשקעה בדירה בחו"ל הרבה יותר גבוהה מישראל ונעה בטווח של 6-8%.
      זוג צעיר צריך "לנצל" את העובדה שבארץ שיעור השכירות ממחיר הדירה נמוך מאוד 2.5-3% ולהעדיף לשכור, גם אם יש לו את ההון הנדרש לרכישה. את הונו ישקיע בדירות בחו"ל בתשואה גבוהה יותר. אבל זה כבר שיקולים של יועץ השקעות.

  10. הכותב מתעלם מהעובדה הפשוטה שאין מספיק דירות להשכרה. בוודאי לא במרכז הארץ.

    1. למר גד הנכבד,
      תמורת שכ"ד ראוי תמצא דירה בכל מקום ובכל עיר. אם החלטת לגור במרכז ת"א בדירה של 3 מיליון או 4 מיליון שכ"ד שתשלם יהיה 2.5-3% לשנה, ואם בדימונה – מחיר דירה 600 אלף שכ"ד יהיה בהתאם.
      המאמר מתייחס לעקרון העדיפות לשכור במקום לקנות, ולא משנה היכן.
      דירות להשכרה יש בשפע בכל מקום וזה רק עניין של מחיר.

  11. ואני אהבתי עוד יותר מהם את הדרך שהבאת את הרעיון דרך סיפור והפתעה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.

פרסום תגובה מהווה הסכמה לתנאי השימוש באתר.
התגובות יפורסמו לפי שיקול דעת העורך.

עשוי לעניין אותך

תמונה של יאיר

שירה

שיר