בנק ישראל החל להעלות את הריבית מאז חודש אפריל 2022, ומגמת התייקרות הריבית ממשיכה גם בשנת 2023. הריבית הגבוהה, בשילוב יוקר המחיה ומחירי הדירות הגבוהים, כל אלו ועוד משנים את כללי המשחק בשוק המשכנתאות, וניתן לראות ירידה משמעותית בהיקף המשכנתאות שהציבור לוקח. מסיבה זו, הבנקים החלו לחפש קהל יעד חדש והם מתמקדים בעיקר במשקי הבית הנאנקים תחת יוקר המחיה ומתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא.
נשאל השאלה האם כדאי והאם משתלם למחזר משכנתא בתקופה הנוכחית שבה הריבית גבוהה. חשוב לזכור כי אם שואלים יועצי משכנתא מתי כדאי למחזר הלוואת משכנתא, לרוב מקבלים תשובה כי המחזור משתלם רק אם הריבית נמוכה באופן משמעותי מהריבית אותה משלמים במסגרת החזרי המשכנתא הקיימת. יחד עם זאת, בתקופה הנוכחית שבה הריבית גבוהה יש יתרונות נוספים למחזור המשכנתא, למשל פריסת תשלומים מחדש לתקופה ארוכה עד 30 שנים ובחירת מסלולים אטרקטיביים יותר לעומת המסלולים שנבחרו בתמהיל הקיים.
האם כדאי למחזר משכנתא כדי להקטין את ההחזר החודשי?
ריבית בנק ישראל התייקרה בכמה פעימות משיעור כמעט אפסי של 0.1% לריבית הנוכחית העומדת על 4.75%. עליית הריבית ייקרה את ריבית הפריים שנכון לסוף מאי 2023 טיפסה ל-6.25%. התייקרות הריבית משפיעה על כלל לוקחי המשכנתאות, ובמיוחד על הלווים שבחרו בתמהיל ההלוואה שלהם יותר מסלולים בריבית משתנה, ובהם כמובן כוכב המשכנתאות מהשנים האחרונות הלא הוא המסלול בריבית פריים.
כאשר הריבית מתייקרת ההחזרים החודשיים מתייקרים גם הם, וחשוב לזכור כי יש מסלולים שבהם מחזירים קודם את הריבית, בהתאם לשיטת לוח הסילוקין שנבחרה, לכן רבים מהלווים נקלעו למצוקה ולקשיים מהותיים בהחזרי המשכנתאות שהם נטלו. באמצעות מחזור משכנתא ניתן להקטין משמעותית את ההחזר החודשי ולהקל על ההוצאות החודשיות השוטפות של משק הבית, זהו יתרון חשוב בתקופה הכלכלית המאתגרת של היום, וכך גם נמנעים מבעיות בהחזר המשכנתא, מקנסות ומריבית פיגורים גבוהה מאוד.
כאשר בוחרים למחזר את המשכנתא הקיימת ניתן לפרוס מחדש את המשכנתא החדשה שנוטלים מהבנק, ובנוסף בונים תמהיל הלוואה חדש ואפשר לבחור במסלולים המקנים יציבות בהחזרים החודשיים ושקט נפשי.
יתרונות מחזור המשכנתא בתקופה הנוכחית:
- פריסת תשלומים לשנים נוספות.
- הקטנת ההחזר החודשי.
- שיפור תנאי המשכנתא.
- הקלה בהוצאות השוטפות של הלווה.
- פירעון מסלולים שאינם אטרקטיביים בתקופה שבה הריבית מאוד גבוהה, בדגש על ריבית הפריים.
- בעלי תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון המקבלים סיוע יכולים למחזר את המשכנתא ללא תשלום עמלות הפירעון המוקדם.
- הימנעות מבעיות בהחזרים החודשיים ומתשלום ריבית דריבית.
חסרונות מחזור המשכנתא בתקופה הנוכחית:
- הריבית גבוהה מאוד.
- בעת מחזור הלוואת משכנתא יש לשלם עמלת פירעון מוקדם, ובתנאי השוק הנוכחים עמלת היוון עשויה להיות משמעותית.
- בגלל הריבית הגבוהה ויוקר המחיה יש לקחת משכנתא חדשה לתקופה ארוכה, לכן הסיכון למשקי הבית גבוה יותר.
מהי החשיבות של ייעוץ משכנתאות כאשר שוקלים למחזר את המשכנתא הקיימת?
עידן הכסף הזול הסתיים, ורבים מלוקחי המשכנתא נאלצים כיום להתמודד עם החזרים חודשיים שהתייקרו במאות שקלים ולמעלה מכך כתוצאה מעליית הריבית ועקב השינויים במדד המחירים לצרכן. ההחלטה האם כדאי למחזר את המשכנתא הקיימת בתקופה הנוכחית אינה פשוטה ויש לבצע חישובים ולבדוק את כדאיות המהלך.
לכן, חשוב לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות המתמחה בין היתר במחזור משכנתא ובייעוץ פיננסי. בעזרת היועצים המנוסים בודקים את כדאיות המחזור, עורכים מכרז בין הבנקים כדי לשפר את תנאי המשכנתא החדשה ובונים תמהיל מותאם אישית. מומלץ שלא לוותר על ייעוץ בתקופה זו מאחר שמדובר בהחלטה פיננסית מורכבת הדורשת חישובים והתייחסות לפרמטרים רבים, מעבר ליכולת ההחזר.
