משכנתאות
נושא משכנתאות יוצר רתיעה אצל אזרחים רבים שאמורים לקחת הלוואה לצורך רכישת דירה. זאת לאור העובדה שמדובר בסכומים כספיים גבוהים ביותר וזו התחייבות הן לטווח הארוך והן להוצאה משמעותית בכל חודש. אחת הבעיות המשמעותיות בנושא משכנתאות הוא שיש בהן הרבה מאד חוקים, כללים, נהלים וסעיפים ומלבד נציגי הבנקים ויועצי המשכנתאות רוב הציבור אינו מודע לכולם. לכן כל מי שאמור להגיש בקשה להלוואה בוחן את הנושא מכל היבטיו ומעדיף להתייעץ עם יועץ משכנתאות אשר ילווה אותו בתהליך ארוך זה.
מעבר לנושא משכנתאות עבור רכישת בית, קיימת גם אופציה של משכנתא הפוכה וזאת עבור קבלת סכום כספי גבוה באופן חד פעמי, או קבלת קצבה חודשית קבועה. תהליך זה מתבצע כנגד הבטוחה שהיא הדירה הנוכחית. זהו פתרון אידאלי עבור מי שיש ברשותו נכס וזקוק לסכום כספי גבוה עבור מטרה ספציפית, או שסך ההכנסות שלו הן נמוכות ולכן הוא זקוק להכנסות נוספות מדי חודש שיאפשרו לו להתקיים בכבוד.
יועץ משכנתאות
קיימת חשיבות רבה בכל תהליך קבלת משכנתאות להיעזר באיש מקצוע מהשורה הראשונה בתחום זה, כדי לא לבצע טעויות עקב חוסר הידיעה. הטעויות הללו עלולות להסתיים בממון רב שישולם ללא צורך. לכן מראש יש לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות, הוא יבחן את כל העלויות של רכישת הדירה והעלויות הנלוות. כמו כן את ההכנסות של שני בני הזוג, את רמת ההוצאות החודשיות שלהם וכל נטל כספי נוסף שיש להם. בהתאם לכך יסייע להם לקבל החלטה על הגובה הנכון של המשכנתא ואורכה של תקופת ההחזר.
משא ומתן עם הבנקים
תפקידו של יועץ משכנתאות הוא להתנהל מול הבנקים, לבקש מהם הצעות מחיר ולבחון כל אחת מהן באופן מעמיק. לאחר שהוא מחליט מהי ההחלטה הכדאית ביותר מבחינה כלכלית, היועץ מנהל משא ומתן מול הנציג בבנק כדי להוזיל את ההצעה, לקבל ריביות אטרקטיביות ולהפחית משמעותית את העמלות שהבנק גובה בדרך כלל.
נושא אקוטי נוסף אשר יועץ משכנתאות מטפל בו הוא הקנסות שגובים הבנקים בעת פירעון מוקדם. לווה שמקבל סכום כסף לא צפוי ומעוניין לשלם אותו לבנק כדי לסגור את כל ההלוואה או חלק ממנה, נדרש היום לשלם על כך קנס. היועץ עושה כל שניתן כדי לבטל או דרישה זו, או להגביל את סכום הקנס למינימום.
מסלולי המשכנתאות
קיימים כמה מסלולי משכנתאות כמו הצמדה למט"ח, למדד ועוד. בהתאם לרמת הסיכון היועץ בונה את סך ההלוואה תוך פיצול לשלושה מסלולים כדי לא ליצור הפתעות כלכליות שבני הזוג יתקשו לעמוד בהן.
הוא מעביר ללקוחות את העסקה המנצחת ובהתאם לכך הם יודעים מהו הגובה של התשלום החודשי שהם יצטרכו לשלם בכל חודש לאורך שנים רבות. הם מודעים לכך שככל שהמשפחה תהיה רחבה יותר, כך יהיה להם קשה יותר כלכלית, כיוון שההוצאות תגדלנה ולכן רבים מעדיפים להאריך את משך ההחזר וליצור תשלום נמוך יותר.
