רכישת דירה היא אירוע מרגש וחשוב ביותר. הלקוחות מחפשים לעיתים פרק זמן ארוך את דירת החלומות שלהם שהיא דירת יד שנייה במיקום ספציפי, דירה חדשה בשכונה חדשה או בעיר חדשה שקורמת עור וגידים. בכל אחת מהאופציות התהליך כרוך בהרבה מאד התרוצצויות ובסידורים עד שמשלימים את העסקה. קנית דירה כרוכה בתשלום של ממון רב, ברוב המקרים הלקוחות צברו סכום מסוים שהוא ההון העצמי שלהם ואת ההשלמה הם מבצעים באמצעות בקשה לקבלת משכנתא מהבנק כדי שיהיה להם די ממון להשלמת מלוא העלות של הנכס.
לצורך קבלת משכנתא על הלקוחות להעביר מסמכים רבים הקשורים להכנסות ולמצב הפיננסי שלהם ובנוסף לכך דוח שמאי מקרקעין אשר קובע את שוויו של הנכס. לצורך כך מזמינים הלקוחות שמאי מקרקעין מוסמך שיגיע לנכס ובהתאם למיקום שלו ולמצבו הפיזי השמאי יקבע את ערכו של הנכס. נציגי הבנק שאמורים לאשר את סכום המשכנתא מגבילים זאת באחוז מסוים מתוך שווי הדירה וכאשר ערך העסקה תואם את הבקשה הכספית, הם יאשרו את בקשה ההלוואה. בדרך זו אפשר יהיה לקבל את הכספים ולהעבירם על פי לוח התשלומים שנקבע לחברה הקבלנית או לבעלי הנכס.
קבלת ייעוץ משכנתאות
כל נושא קבלת משכנתא הוא סבוך ומורכב. מדובר בסכומים גבוהים מאד של מאות אלפי שקלים ולעיתים אף מעבר לכך ולכן המגמה היא לשוחח עם יועץ משכנתאות, כדי לבצע את העסקה בדרך הנכונה והזולה ביותר. כל לווה משלם אלפי שקלים בחודש כהחזר של המשכנתא וזוהי אחת ההוצאות הכספיות הגדולות ביותר בכל חודש עבור כל משפחה. לכן יש להתייחס לכך במלוא תשומת הלב ולמצוא את העסקה הכדאית ביותר.
בחירה של הבנק למשכנתאות
יועץ המשכנתאות מקבל עבור כל לקוח הצעות מחיר לתנאי ההלוואה מהבנקים השונים. הסכומים הנדרשים והתנאים המסחריים משתנים בין הבנקים ובין הלקוחות וזאת בהתאם למצבם הפיננסי של כל אחד מהם. יועץ המשכנתאות מבצע השוואה של ההצעות השונות, כדי להמליץ לרוכשי הנכס על ההצעה הטובה ביותר עבורם.
מסלולי המשכנתאות
כל בנק מציע כמה מסלולים של משכנתאות כמו משכנתא צמודת מדד, צמודה למט"ח ועוד. המגמה היא לחלק את הסכום הכללי לשלושה מסלולים שונים ולקבוע את הסכום הכספי בכל אחד מהם כדי ליצור פחות סיכונים.
בנוסף לכך יועץ המשכנתאות מנהל משא ומתן עם נציג הבנק לגבי הריביות והעמלות כדי להוזיל את העלויות הנלוות. אחד הנושאים החשובים הוא קנסות שמטילים הבנקים על הלקוחות אשר מבקשים להחזיר במועד מוקדם יותר חלק מההלוואה או את כולה.
לעיתים יש הזדמנות והלקוחות מקבלים כספים לא צפויים ולכן הם מעוניינים להחזיר כספים לבנק וכך לצמצם את הנטל הכספי החודשי שלהם. המטרה היא שאם יוצר מצב כזה, הלקוחות לא ישלמו על כך קנס במסלולים מסוימים, או ישלמו קנס מינורי בלבד.
