ביטוחי חו"ל – לא רק כרטיסי אשראי

ב-1990, כשהייתי מהראשונים שהחלו לטפל בביטוחי סיעוד, היה צורך להסביר לאנשים מה זה ביטוח סיעודי. היום, לשמחתי, כמעט כולם מבינים את המשמעות ומודעים לצורך בביטוח סיעודי. גם בנוגע לביטוחי חו"ל מחלחלת ההבנה – קודם כול לעצם הצורך בהם ושנית להבחנה בין בריאים לחולים. אך עדיין קיימים מקרים של טעויות גדולות ונפילה בין הכיסאות, ומטרת מאמר זה לעשות הבחנות מהותיות בין המצבים.

ראשית, תזכורת בנוגע לכרטיסי אשראי: רבים מאתנו, בכל הגילים, מאמינים שכרטיסי האשראי למיניהם מספקים לנו כיסוי בריאותי מלא. אך רבים אינם מודעים לכך שהביטוח של כרטיס האשראי נכנס לתוקף רק אם מטלפנים למוקד לבקש הפעלת כרטיס, וגם לאחר הפעלתו הביטוח מיועד לבריאים בלבד, ואיננו מורחב לכיסוי בעיות בריאות קיימות.

אז מי ששכח ויצא לחו"ל ללא הפעלת כרטיס – לא מבוטח, לא כבריא ולא כחולה. לעומת זאת, מי שכן פונה לפתוח את הכרטיס מגיע לשיחה עם מוקדן של חברת הביטוח המתאימה, והמוקדן שואל אותו שאלות על בריאותו כדי לדעת אם יש צורך להרחיב את הביטוח מרגיל למורחב – בתוספת תשלום כמובן.

בעבר כלל לא היה צורך לטלפן ולהפעיל את הביטוח של כרטיס האשראי. לדעתי, מטרת ההוראה לפתוח את הכרטיס היא ״לצוד״ את כל אלו שיש למכור להם מסלול מורחב. ועל פניו זה בסדר. אלא שלעתים קרובות מתברר שהביטוח המורחב של כרטיס האשראי יקר יותר מפוליסה רחבה ומלאה שהייתה נרכשת מלכתחילה.

מי נחשב לבריא ומי נחשב חולה מבחינת ביטוח חו"ל? ראשית עלינו לזכור שמחלה או נכות קיימת איננה רק עניין של גיל. בעיות של לחץ דם, עודף כולסטרול, פעילות לבבית, בלוטת התריס, סוכרת וכיוצא בכך – כל אלו, גם אם טופלו בכדורים בלבד לפני תחילת הביטוח, מחייבות להזמין ביטוח מורחב.

שלא לדבר על מבוטחים שגילם 86 ומעלה או על אירועים רפואיים אקטיביים שבוצעו עד 90 יום לפני תקופת הביטוח, למשל ניתוחים או טיפולים פולשניים, מחליפי ניתוחים, בדיקות מיוחדות כמו MRI, סי-טי ואפילו אולטראסאונד. מצבים אלו מחייבים חיתום רפואי ותנאי כיסוי מיוחדים בתוך המסלול הביטוחי המורחב.

מבוטחים רבים נוטים להדחיק מצבי בריאות מסוימים כלא מהותיים, נוהגים לגמד אותם ולהתייחס אליהם כאילו לא היו ולבקש ביטוח במסלול "בריאים". חמור ומסוכן לבצע ביטוח לחו"ל בנסיבות כאלו, במיוחד בשיחות טלפון – גם אם מוקלטות. לעתים די בפרט אחד שהוסתר או הועלם, גם אם בתום לב, כדי שבעת תביעה תחל הסאגה הידועה – יש כיסוי או אין כיסוי.

לכן בעת בקשת הביטוח אנו ממליצים למלא שאלון קצר ולחתום עליו, כי בבואו לכתוב ולחתום על מסמך המבוטח חושב פעמיים. ובמיוחד אנו מדגישים: אם משהו לא ברור – תתייעצו!

מעבר לכך, אנו נוטים להמליץ לכל אדם מעל גיל 60 לבחור אוטומטית במסלול מורחב. הנחיה זו כבר חסכה לנו מצבים רבים של השמטת מידע רפואי בתום לב.

נקודות חשובות נוספות שעל המטייל לחו"ל לשקול ערב הזמנת הביטוח:

ביטוח ביטול נסיעה לפני היציאה: כמה זמן לפני הנסיעה ניתן לבטח את הפסד עלויות הנסיעה? ובאילו נסיבות יהיה הביטוח תקף? כיסוי זה חשוב ביותר למי שמזמין נסיעה יקרה זמן רב מראש, כמו שיט. כאשר רוכשים פוליסה לנסיעות כאלו, וגם לנסיעות זולות יחסית, חשוב לוודא שמשך הכיסוי הביטוחי לביטול נסיעה עומד על לפחות 90 יום מראש. ושימו לב שלא גובים מכם פרמיה נוספת עבור כיסוי זה.

יש לוודא באילו נסיבות בריאות או אחרות תכיר חברת הביטוח בביטול הנסיעה לפני היציאה מהארץ, מה גובה ההחזר עבור הוצאות על כרטיסי הטיסה ובתי מלון וכן מה גובה ההחזר הכספי למלווה. כמו כן יש לבדוק מה גובה הפיצוי במקרה שעולה צורך לקצר נסיעה או לדחות חזרה, ומה הכיסוי הכספי למלווה.

טיפ משמעותי בנוגע לביטוח ביטול נסיעה או קיצורה: אם בני משפחה או בני זוג יוצאים יחד לחו"ל, חשוב ביותר שכולם יהיו מבוטחים באותה חברת ביטוח, כי אם מתפצלים ונעזרים בחברות ביטוח שונות לאותה נסיעה, בהחלט קיימת סכנה שבעת ביטול נסיעה או קיצורה לא יהיו כיסויים צולבים לבני זוג ולמלווים. מבוטחים מעטים מכירים את הסייג הזה.

כאשר רוכשים כיסוי הכולל הרחבה עבור מצב בריאות קיים, יש לבדוק כמה זמן לפני הנסיעה מחייב חיתום רפואי וכמה מספיק להצהרה. בחברות המובילות מסתפקים בשלושה חודשים שקדמו לנסיעה, אחרות דורשות זאת שישה חודשים מראש.

עבור מבוטחים בגיל מתקדם יש לבדוק עד איזה גיל ניתן לבצע ביטוח חו"ל ומה אורך תקופת הביטוח בגילים מתקדמים המותר על פי תנאי הפוליסה. בחלק מהחברות ניתן לבטח עד גיל 120, ולמשך שהות בחו"ל של בין 30 ל-60 יום. צעירים יותר בדרך כלל יכולים לרכוש ביטוח לשהות של חצי שנה עד שנה.

עצה חשובה: לעולם אל תסכימו להחרגה מוחלטת של איבר או מחלה מפוליסת ביטוח חו"ל. אפשר להסכים, ולעתים אף חייבים להסכים, שבגין מחלה מסוימת או איבר פגוע כלשהו יינתן פיצוי מוקטן מוגבל – נניח 50,000 דולר במקום פיצוי של 250,000 דולר בביטוח מורחב רגיל.

אפשר להבין שהמבטח חושש לתת כיסוי גבוה יותר במקרה של מצב בריאות מוכח, ובמצבים מסוימים זה לא מעט לעומת החלופה – אפס פיצוי. אבל להחרגה מוחלטת – אין להסכים, ועדיף לוותר על כל הפוליסה ולחפש מבטח שיסכים לנהוג בהתאם לנ"ל.

שימו לב למשמעות יעד הנסיעה. למשל בארצות הברית הוצאות רפואיות עשויות להיות גבוהות פי עשרה מאשר באירופה או במדינה אחרת, ולכן הרגישות שלנו ושל חברת הביטוח להחרגות ומגבלות אמורה להיות גבוהה יותר לגבי מדינה זו.

לתרמילאים: חשיבות רבה לגובה כיסוי הוצאות איתור וחילוץ וגובה הכיסוי לספורט אתגרי. גם מבוגרים שיוצאים לסקי או ספורט מזחלות בלפלנד, למשל, יקפידו על רכישת כיסוי הולם, כי הרחבות אלו לא כלולות בכיסוי הרגיל.

השתתפות עצמית: כיום אצל המבטחים המובילים רוב ההשתתפויות העצמיות חלות אך ורק על הפרקים מטען אישי, ביקור אצל רופא ותרופות, והן נעות בין 30 ל-50 דולר בלבד, למעט מחשבים וטלפונים סלולריים, שעליהם השתתפות עצמית גבוהה יותר. על כל ההוצאות הכבדות – בתי חולים, הטסה רפואית, חילוצים וכיוצא באלו – אין השתתפות עצמית. כמובן יש לוודא מראש את כל הפרטים.

תאונות אישיות: כדאי לשים לב לפרק תאונות אישיות בפוליסה. קודם כול עד איזה גיל מוענק וכלול פיצוי לתאונות ושנית מהו גובה הפיצוי המובטח בכל גיל.

מטען אישי: חשוב לבדוק מהו גבול הכיסוי למטען אישי, רצוי שלא יקטן מ-2,000 דולר לנוסע. יש לזכור שתכשיטים, מכשירים אלקטרוניים וציוד יקר ערך מוגבלים בדרך כלל לכשליש או רבע מסך המטען.

לכן מי שלוקח מטען אלקטרוני יקר או תכשיטים יקרי ערך לחו"ל, אני ממליץ לו לא לסמוך על פוליסת חו"ל שלו. עדיף לבקש מסוכן הביטוח של תכולת הדירה שיבצע הרחבה לחו"ל על אותם פריטים. זהו אמצעי זול יותר ומדויק יותר, שרק מעטים מודעים לו.

טלפונים סלולריים, טאבלטים ומחשבים ניידים: חברות הביטוח מאפשרות כיום לרכוש ביטוח למכשיר סלולרי (אובדן וגניבה, לא נזק) וכן למחשב נייד ולטאבלט, אבל ההשתתפות העצמית מוגדלת לכדי 50–100 דולר.

הארכת נסיעה: לא פעם יוצאים אנשים לחו"ל עם כרטיסי טיסה פתוחים או כאלו שאפשר לשנותם בעלות נמוכה, ואז הם פונים מחו"ל ומבקשים להאריך את הביטוח. לא כל החברות מוכנות לבצע הארכות כאלו בעת השהות בחו"ל. חשוב לוודא מראש שהמבטח שלכם יסכים לבצע הארכת ביטוח מחו"ל בכפוף להצהרה שלא עברתם אירוע תאונתי או בריאותי מהותי עד ליום הבקשה.

ואחרון אחרון – מחיר הביטוח: לא אטעה אם אומר כי בשוק הביטוח ניתן למצוא פערים של 100% עד 300% בין מחירי ביטוח חו"ל. אלו פערים ששווים בדיקה, בעיקר כאשר הכיסוי הביטוחי כמעט זהה בשתי רמות המחיר.

נסיעה טובה ובטוחה.