אמץ יועץ

לעתים קרובות אני נשאל: "למה אני צריך יועץ ביטוח?"; "יש לי עסק קטן מאוד", "אין לי עסק בכלל רק שתי מכוניות ובית", "יש לי סוכן ביטוח מצוין"…

בכל המקרים הללו התשובה ברורה וחד משמעית. כל אחד צריך יועץ ביטוח. תמיד. יועץ הביטוח, להבדיל מסוכן הביטוח, מקבל את התמורה בגין שירותיו רק מן המבוטח, ולפיכך חובת הנאמנות שלו היא חד משמעית רק כלפי המבוטח. לעומתו סוכן הביטוח מקבל את העמלה בגין עסקת הביטוח מחברת הביטוח, ואף שהוא איש ישר והגון מעל לכל צל של ספק, עדיין מצופה ממנו כי יפגין נאמנות גם לחברת הביטוח, שאותה הוא מייצג בזמנים שונים של העסקה.

מעבר לתשלום שאותו גובה יועץ הביטוח מן המבוטח, הקשר בינו ובין המבוטח אינו מושפע ממה שהמבוטח רוכש בפוליסות הביטוח שלו. לפיכך תהא חוות דעתו של היועץ חופשית מכל שיקולים כספיים (לטובת היועץ) ומבוססת רק על מקצועיותו ועל ידיעותיו.

מבחינה מקצועית, יועץ הביטוח אמור להכיר את כל סוגי הכיסויים הנמכרים על ידי כל חברות הביטוח, לדעת להבדיל בין נוהלי העבודה השונים בכל חברה וחברה בנושאי הטיפול בתביעות, עליו להכיר היטב את הסיכונים בסביבת המבוטח ועל פי ידיעותיו וניסיונו בניהול סיכונים נכון עליו לקבוע את הצרכים הביטוחיים של המבוטח ולהמליץ על מבנה תיק הביטוח שעליו לרכוש מסוכן הביטוח.

כל האמור כאן נכון לכל סוגי הביטוח: ביטוחי חיים, מוצרי חיסכון לטווח ארוך, פנסייה, ביטוחים אלמנטריים, ביטוחי עסקים, חבויות ואפילו ביטוחי דירה ורכב. בתחום ביטוחי חיים וחיסכון ארוך טווח כבר דאג המפקח על הביטוח וקבע שסוכן ביטוח לא יכול להיות גם יועץ ביטוח ולהפך. בביטוח כללי עדיין לא נקבע כלל מחייב, אולם ברור כי אין כל היגיון בחיבור וערבוב בין השניים.

יועץ הביטוח ימליץ על סוגי הביטוח הנכונים וגם על הרכב הכיסוי עצמו ועל פרטיו. למשל הוא יכול להמליץ למבוטח לקחת על עצמו סכום גבוה מהמקובל כהשתתפות עצמית בתמורה להפחתת הפרמיה (דמי-הביטוח), אם רכישת הביטוח מטרתה לכסות אירועים קשים, קטסטרופות, ולא לפנות לחברת הביטוח על כל נזק פעוט שהמבוטח יכול לעמוד בו. או למשל בביטוח עסק שבבעלותו 25 כלי רכב, היועץ יכול להמליץ לא לרכוש ביטוח מקיף לכל כלי הרכב ולחסוך את הפרמיה בגינם, אם הניסיון של השנים האחרונות מראה כדאיות בצעד כזה. סוכן הביטוח יתקשה להמליץ על כך, היות שהתגמול שלו תלוי בהיקף הביטוחים הנרכשים.

קורה שסוכן הביטוח שלך הוא מי שהכרת בשירותך בצבא או בלימודים, אולי חבר ממעגל אחר, ומדובר בקשרים של שנים שלא נעים לך לבחון אותם פתאום. פתאום להטיל ספק… שעלול לפגוע בחברות רבת השנים. גם במקרה כזה יועץ ביטוח הוא התשובה האופטימלית. תן ליועץ הביטוח לבדוק את צורכי הביטוח שלך ואת הפוליסות שברשותך. אם יקבע ש"הכול בסדר", תוכל להיות רגוע, בידיעה שסוכן הביטוח שלך פועל נכון ולמענך. ואם יקבע יועץ הביטוח אחרת, תדע בדיוק כמה עולה לך ה"חברות" הזאת עם סוכן הביטוח וגם תקבל הנחיות ברורות מה לדרוש ממנו בלי לעבור לסוכן אחר, וכך תשמור לא רק על הכסף אלא גם על החברות.

כדי שלא אובן לא-נכון, אני מבקש לציין מפורשות כי ביטוח נכון נעשה רק באמצעות סוכן ביטוח. אולם לטובת הבקרות והאיזונים אמץ לך גם יועץ ביטוח מנהל סיכונים. התועלת בייעוץ ביטוחי נכון תכסה את עלותו של יועץ הביטוח עשרת מונים.