איך להתגונן מפני מצב סיעודי

ביטוח סיעודי נותן מענה למבוטחים שלא יכולים לבצע פעולות יום-יומיות רגילות ונדרשים לסיוע כדי להתקיים. מצב סיעודי המזכה קבלת תגמולי ביטוח תלוי במקרה הביטוח בפוליסה ומשתנה בין חברה לחברה. המצב נקבע על פי חוסר יכולת לבצע ADL (Activities of Daily Living) מוגדרים מראש: 1. לקום ולשכב; 2. להתלבש ולהתפשט; 3. להתרחץ; 4. לאכול ולשתות; 5. לשלוט על הסוגרים; 6. ניידות. מעבר לבחינת התפקוד היום-יומי בוחנים גם סעיף של תשישות נפש, המזכה בתגמולי הביטוח לפי חלק מהפוליסות.

בהתאם לטכנולוגיות הרפואיות המתקדמות ולעליית תוחלת החיים הממוצעת, הפוליסות הסיעודיות נראו לחברות הביטוח כהפסד טהור. על כן לפני כשנה הודיעו כל חברות הביטוח כי הן מפסיקות לשווק את פוליסות הביטוח הסיעודי.

ראשונה להפסיק לשווק פוליסות אלו הייתה "מנורה חברה לביטוח בע"מ". באוקטובר 2019 יצא פרסום לסוכני הביטוח של החברה מאת מנהל תחום הרגולציה שלומי צייג: "לצערנו הרב, כתוצאה מירידת הריבית במשק והשפעתה על התוצאות העסקיות במוצרי הפרט בענף הסיעוד אנו נאלצים להפסיק לשווק את כלל תכניות הסיעוד הפרטיות בחברתנו וזאת עד להודעה חדשה". אף שמנורה היא חברה קטנה המחזיקה בנתח שוק קטן מכלל הפוליסות הסיעודיות, במהרה יצאו עוד ועוד חברות בהודעה דומה.

הודעה זו הובילה לסערה בתחום הביטוח, תחילה מצד סוכני הביטוח ובהמשך גם מצד המבוטחים. לאחר ההודעה נשלח מכתב מודאג מאת יו"ר הלשכה בזמנו ליאור רוזנפלד אל הממונה על שוק ההון משה ברקת בשם זעקת הציבור. אך זעקת הסוכנים לא הביאה לתוצאות כלל, וביטול הכיסוי הסיעודי הפרטי נכנס לתוקף בהתאם להחלטת חברות הביטוח. כיום הפתרון היחידי המוצע לאדם ללא כיסוי סיעודי הוא הביטוח הסיעודי של קופת החולים.

הביטול השפיע על כל אזרחי ישראל ללא כיסוי סיעודי פרטי. מקרה דומה קרה באנגליה, ושם כבר אי אפשר לקנות ביטוח סיעודי כי חברות הביטוח יצאו מהתחום. עם זאת, כל המבוטחים שכבר יש להם ביטוח סיעודי פרטי ימשיכו לשלם את הפרמיה החודשית והכיסוי שלהם לא ייפגע. לחלקם יש גם מנגנון צבירת זכויות, כך שאם שילמו תקופה ארוכה יחסית וחדלו, הם כבר הספיקו לצבור זכאות לקצבה מסוימת. הפרמיה החודשית בביטוחי הסיעוד היא קבועה לאורך כל חיי המבוטח. מדובר בחוזה שאסור לחברת הביטוח להפר אותו.

למבוטחים בביטוח סיעודי קולקטיבי הוצע לעבור לפוליסה סיעודית פרטית. מי שביצע את המעבר – זכויותיו מוגנות, מי שלא המשיך את הכיסוי באופן פרטי חשוף למצב הסיעודי ונותר ללא כיסוי ביטוחי.

קופות החולים ממשיכות להציע ביטוח סיעודי למטופליהן. קופת חולים היא מוסד ללא כוונת רווח, ולכן אינה מצפה לרווח כמו חברת ביטוח. 80% מהכסף נצבר בקופה הסיעודית ו-20% הוא מרכיב הסיכון של חברת הביטוח. עבור הסיכון והתפעול של הפוליסה חברת הביטוח מקבלת את דמי הניהול. עם זאת, קופת חולים "כללית" כבר ייקרה את תעריפון הסיעוד שלה בכ-4% לעשר השנים הבאות. בשל התהליכים המתרחשים כעת בשוק הביטוח הסיעודי, הפרמיות צפויות להתייקר כל הזמן.

טרם הביטול היו שלושה סוגים של פוליסות סיעוד: הסוג הראשון של הפוליסות היה היקר מביניהם, ופוליסות כאלה סיפקו כיסוי ביטוחי מרגע שאדם מוגדר כסיעודי ועד לסוף התקופה או עד למות הלקוח. הפרמיה הגבוהה הייתה תוצאה של סיכון גבוה לחברת הביטוח, אשר הייתה צפויה לשלם למבוטח קצבת סיעוד למשך שנים רבות.

הסוג השני, שעלותו בינונית, היה מקביל לכיסוי הסיעודי במסגרת קופות החולים השונות. הביטוח העניק פיצוי חודשי החל מתחילת המצב הסיעודי ועד לחמש שנים. הכיסוי המירבי היה פיצוי למשך חמש שנים.

הסוג השלישי והזול ביותר היה פוליסה המעניקה כיסוי לפיצוי חודשי לאדם סיעודי רק לאחר חמש שנים – בעת גמר התשלום מקופת החולים – כל עוד האדם עדיין נמצא במצב סיעודי על פי מקרה הביטוח. פוליסה זו הייתה הזולה ביותר בשל תקופת ההמתנה הארוכה ולנוכח הסיכון הנמוך, שכן רוב המקרים הסיעודיים אינם נמשכים מעבר לחמש שנות ההמתנה.

מעבר להבנה שצריך לחסוך כי תוחלת החיים עולה והסיכוי להפוך לסיעודי גדלה עמה, הצעירים צריכים להפנים דבר נוסף: ההורים שלהם יחיו יותר ויזדקקו לחלק מהסכום שצברו בחייהם ואולי אף לסכום כולו כדי לממן את תוחלת החיים הזו, הן בקצבת פנסיה והן בעלויות סיעוד. מודל ההורשה הבין-דורי הופך פחות ופחות רלוונטי, וגם דירת המגורים של ההורים עלולה לממן אשפוז סיעודי. לכן חשוב לא לסמוך על ירושות ופשוט לחסוך.

אם יש חשש למצב סיעודי – של ההורים, של עצמך או של הילדים – יש לבצע שני מהלכים נדרשים. ראשית, לוודא שיש ביטוח סיעודי של הקופה. חשוב לא להתמהמה, כי הצטרפות בגיל מאוחר יחסית פירושה קצבה מופחתת. שנית, לחסוך. אם משפחה שילמה כ-400 שקל בחודש עבור ביטוח סיעודי פרטי לשני מבוגרים ושני ילדים, היא יכולה כעת לקחת את הסכום הזה ולחסוך אותו בהוראת קבע. ככל שהמוצר שבו יושקעו הכספים יהיה יותר מוטה סיכון (מסלולי השקעה במניות), כך פוטנציאל התשואה יגדל. לאורך כמה עשרות שנים אפשר להגיע לחיסכון של כ-200 אלף שקל, וחיסכון כזה יוכל לשמש את מי מבני המשפחה אם חלילה יהפוך סיעודי, סכום שיצטרף לקצבה מקופת החולים. כמובן, אם אפשר – יש לחסוך אפילו יותר.

לסיכום, ביטוח סיעודי פרטי הוא תכנית חיסכון. חברת הביטוח בעצמה משקיעה את הכסף הזה בשוק ההון ובסופו של דבר ההסתברות לשלם את הפיצוי בבוא היום רק הולכת וגדלה.