לא הכול כלול

לפני שאגש לתאר את המוצר המיוחד שנקרא "פוליסת ביטוח ביטול נסיעה מכל סיבה" אסביר ואנתח את הכיסוי הקיים לביטול נסיעה לחו"ל בפוליסות השונות ואת הצורך בפוליסה המשלימה החדשה.

אצל כל המבטחים פוליסה תקנית לביטוח נסיעות לחו"ל כוללת פרק שנקרא: כיסוי לביטול וקיצור נסיעה. אלא שתוכן הכיסוי של פרק זה שונה בהיקף ובמהות בין חברות הביטוח השונות, ואך מעטים הלקוחות שערים לניואנסים בין החברות. בעת תביעה רבים נופלים קורבן לאי הבנה זו.

בעיקרון הכיסוי הקיים לביטול נסיעה אינו מתייחס לביטול מכל סיבה שהיא אלא רק לביטול בשל מצב בריאות. אם מרגע שנרכשה הפוליסה ועד קרוב למועד היציאה מהארץ אירע מצב בריאות שמונע מהמבוטח לצאת לאותה נסיעה, חברת הביטוח תפצה את המבוטח בכל העלויות ששילם לנסיעה המבוטלת ולא קיבל חזרה מספק חבילת חו"ל (בכפוף לתנאי הפוליסה).

אבל גם זה לא גורף, ויש תנאים משתנים בין הפוליסות השונות למבחן הזכאות. למשל דרישה שיתקיים אשפוז בבית חולים של 24 שעות בשבוע שקדם לטיסה או ריתוק למיטה בהוראת רופא מומחה למחלה שבגינה רותק המבוטח. כדאי לקרוא את הפוליסה ולהתעכב על פרק זה ועל חריגיו.

הכיסוי יכול לכלול גם מקרה מוות או אשפוז בבית חולים של קרוב משפחה מדרגה ראשונה, ויכול להיות שבחברות מסוימות, אם מדובר במצב רפואי קיים וידוע שגרם למוות או האשפוז של אותו קרוב משפחה – לא יהיה כיסוי לביטול. גם אם בתו של המבוטח בהיריון בסיכון ועברה שבוע 32, לא יהיה פיצוי בגין ביטול טיסה בשל מצב כזה. לעומת זאת יש חברות שמכסות ביטול עקב מוות או אשפוז של קרוב משפחה גם בגיל 90 ללא מגבלה.

בכך לא נגמרים הסייגים, כי גם גובה הפיצוי הכספי שונה. בחלק מהחברות הפיצוי הכספי בגין ביטול כזה עומד על 4,000 דולר בלבד, באחרות על 6,000 דולר או 7,000 דולר ובחברה אחת אפילו עד 12,000 דולר. שימו לב איזו שונות כספית מהותית יש בין רמות הכיסוי של החברות השונות, ועד כמה חשוב שהמבוטח ידע מראש מה יהיה גובה הפיצוי במקרה של ביטול, שכן לא אחת קורה שההוצאות בגין הביטול גבוהות מהותית מגובה הפיצוי שמעבירה החברה המבטחת. נוסף לכך, הסכומים לפיצוי שפירטתי לעיל לא משולמים באופן גורף על ביטול בלי בדיקת מהות ההוצאה. למשל אם סכום ההחזר הכולל הוא 4,000 דולר, רק 1,000 עד 2,000 דולר ישולמו בגין כרטיסי טיסה והשאר בגין שירותי קרקע, כך שאם הטיסות עלו יותר או שירותי הקרקע עלו יותר – ייגרם חסרון כיס.

לאחר שהבהרנו שהכיסוי לביטול נסיעה מתייחס לאירועי בריאות בעיקר ומוגבל בגובהו, ניגש לבחון את הפוליסה המיוחדת לכיסוי עלויות ביטול נסיעה מכל סיבה. פוליסות כאלה משווקות כיום על ידי שתי חברות ביטוח בישראל, ומלבד הבדלים שוליים תוכנן זהה.

1. ניתן לרכוש את הפוליסה עד שנה מראש.
2. ניתן לרכוש פיצוי כספי לחבילת נסיעה של עד 20,000 דולר לנוסע, בתנאי שזו באמת עלות חבילת הנסיעה – כלומר אי אפשר לרכוש ביטוח של 20,000 לחבילה שעלתה בפועל 15,000 דולר.
3. חובה לרכוש את הפוליסה בתוך שבעה ימים מיום הזמנת החבילה אצל ספק נסיעות חו"ל. אפילו אם הכרטוס וגמר התשלומים יהיו בעוד חצי שנה – הביטוח חייב להתבצע מיד.
4. חובה לבטח בראש ובראשונה את עלות הטיסה מישראל, ורק אז את שאר המרכיבים של עלויות הטיסות הנוספות ושירותי הקרקע. כלומר הלקוח חייב לבטח לפחות את כרטיס הטיסה להמראה מישראל, ואז יכול לבחור מה להוסיף – מובן שאפשר לבטח את עלות החבילה כולה, ואפשר גם להחליט להוסיף מקטעים נוספים, השכרת רכב וכו'. רכיב שלא בוטח בתחילת הביטוח אי אפשר להוסיפו לאחר שעברו שבעת הימים הראשונים כאמור.
5. בחברת ביטוח אחת ניתן לבטל את הנסיעה מכל סיבה עד 12 שעות לפני הנסיעה, ובחברה השנייה עד העלייה למטוס.
6. לא ניתן לרכוש ביטוח ביטול מכל סיבה בשבועיים האחרונים לפני הטיסה, גם אם זהו מועד הרכישה של חבילת הנסיעה.
7. לא ניתן לבטל נסיעה ולבקש את עלות הביטול לגבי ביטול אירוע שסיבתו ידועה, לדוגמה אם פורסמה הודעה בעיתונות שצפויה מלחמה באפריקה והלקוח מבקש לבטל את הנסיעה בגין אותה מלחמה צפויה, או אם נודע שהר געש מתחיל להתפרץ במדינת היעד – מאותו רגע שמידע כזה פורסם באמצעי התקשורת השונים לא ניתן לבטל את הנסיעה ולבקש החזר כספי על טיסה לאותו יעד. הפוליסה מכסה כל מצב אובייקטיבי של רצון לביטול עסקת נסיעה מכל סיבה, למעט כזו שפורסמה וכבר ידוע שהיעד נמצא בסיכון, כי פוליסה מכסה רק מה שלא קיים. לעומת זאת, אם בתו של הנוסע או כלתו עומדות ללדת לקראת מועד הטיסה – זו סיבה שאין צורך להסביר והביטול יהיה מכוסה.
8. עלות הפוליסה בחברת ביטוח אחת היא בין 3% ל-8% ממחיר החבילה המבוטחת, בחברה השנייה המחיר תמיד 6% מעלות החבילה. חשוב לציין שבכל הגשת תביעה מנוכה 20% השתתפות עצמית מהנזק שנתבע המאושר לתשלום, כלומר במקרה תביעה העלות ללקוח – פרמיה בתוספת השתתפות עצמית – מגיעה לכ-25% מהנזק בכל מקרה, וזה לא מעט.

כאשר באים להתייעץ איתי אני מדגיש שאין למהר לרכוש ביטוח כזה, כי ביטול מסיבות בריאות קיים בפוליסה הרגילה כפי שתיארתי, ומי שקונה חבילת נסיעה יקרה למועד רחוק, חזקה עליו שרוצה לנסוע ולא יבטל את הנסיעה אלא מסיבת בריאות – שמכוסה ממילא בפוליסת חו"ל. רק נסיעות יקרות במיוחד שיש חשש גדול שיבוטלו בשל מצבי משפחה מסוימים – למשל הורים זקנים חולים, מצב שאינו מכוסה בפוליסה רגילה – אלו המקרים שמצדיקים לשקול רכישת פוליסה זו.

לסיכום, פוליסת ביטול נסיעה מכל סיבה איננה בשום פנים ואופן תחליף לביטוח חו"ל. היא רק השלמה אפשרית. חשוב להזכיר שהיא מסתיימת עם העלייה למטוס או לאונייה ביציאה מישראל.