דווקא בימים אלו, כאשר על המדוכה נמצאת סוגיה הנמשכת ונמשכת בשל כוחות כלכליים הפועלים במסווה של דאגה לציבור המבוטחים, זה הזמן להאיר במעט את המציאות היום-יומית בטיפול בביטוחי חו"ל לבני הגיל השלישי וכלל האוכלוסייה הלא בריאה בכל גיל.
רק כדי לסבר את האוזן והעין, בהערכה גסה אני יכול לקבוע שמדובר באוכלוסייה של מעל מיליון וחצי תושבי מדינת ישראל אשר זקוקים לפתרונות רפואיים מיוחדים – הן בשל גילם הן בשל מצב בריאותם – כאשר הם מבקשים לרכוש ביטוח נסיעה לחו"ל.
טעות גדולה היא לחשוב שצעירים יכולים לרכוש ביטוח חו"ל באינטרנט או אצל פקידת נסיעות כי הם בריאים. שהרי ידוע שמחלות קשות בכל הגילים הן עובדה קיימת, אין להן גבולות של גיל. כמו שסיעוד איננו נחלת זקנים בלבד, כך גם הצורך לטפל בנוסעים חולים איננו מאפיין של גיל מבוגר בלבד.
כמו כן האוכלוסייה המבוגרת בדרך כלל שוהה בחו"ל פרק זמן ארוך יותר מהנוסעים הצעירים, לכן יש לטפל לא רק בחיתום הרפואי אלא גם במשך ימי השהות בחו"ל. זאת ועוד, בעוד שצעירים נוטים להזמין נסיעות וטיולים לחו"ל באופן ספונטני לתקופות קצרות וקרובות, בני הגיל השלישי נוהגים להזמין נסיעות ארוכות לטווחים ארוכים ובעלויות כבדות יותר.
אז מה יש לנו כאן? גיל, מצב בריאות, אורך שהות, כיסוי לביטול וקיצור נסיעה וביטוח ביטול נסיעה מכל סיבה. ובכל זאת אני, בעל המקצוע המבצע את הביטוח, רוצה לישון בלילה בשקט לאחר שווידאתי שהבטחתי ללקוחותיי הגנה היקפית. ההרגשה דומה לזו של רופא מומחה שרואה כל יום עשרות פציינטים, נותן חוות דעתו המקצועית והולך הביתה במחשבה שעשה את המקסימום. ועם המצב המיוחד והמורכב שתיארתי, מישהו עדיין חושב שפקידה במשרד נסיעות, מוכשרת ככל שתהיה, מסוגלת להתמודד? שלא לדבר על לטפל בו ולפתור אותו? או לחלופין רכישה אוטומטית אינטרנטית? – לא ולא!
אתם זוכרים מה קרה לנו בספטמבר 2017? מה אמרה אז המפקחת לכל חברות הביטוח? לא תוכלו יותר לדחות תביעות בריאות מחו"ל אם לא תבררו מראש את מצב הבריאות ותערכו חיתום הולם ברמה שתחליטו. באותו יום קרו שני דברים בכל החברות: מחירי הבסיס עלו, ועליהם התווספו עלויות חיתום בגין מצבי בריאות שונים. מאז ועד היום הפרמיות הוקפצו מעלה ואף הוכפלו. הפיקוח חושב שאולי עשה חסד עם ישראל בכך שצמצם את יכולת המבטחים לדחות תביעות. אבל ייקור הפרמיה המם את המבוטחים ועד היום הם לא מתאוששים מההלם. מישהו מכם צפה פעם בעבודת פקידה במשרד נסיעות שממהרת לסגור עסקת נסיעות לחו"ל, וצריכה להתמודד עם שאלון בריאות ארוך ומייגע? מישהו חושב שאותה פקידה מסוגלת להסביר הכול ולשאול את כל השאלות ביסודיות וללא טעויות, ולא לסכן את המבוטח בביטוח שגוי?
אני אישית מקבל בסוכנות שלי דו"חות יומיים ממחלקת ההפקה והטלפוניה שלי, ויכול לומר לכם שמשך הפקת פוליסת בריאות, החיתום והוויכוח על המחיר וכל מה שמתלווה לכך – דורש היום זמן ארוך כפליים ויותר מהזמן שהיה דרוש לנו עד ספטמבר 2017.
כלומר אצלנו, בעלי המקצוע, כדי למכור פוליסות בהיקפים זהים לאשתקד, צריך זמן כפול או כפליים כוח אדם. אשר למשרדי הנסיעות, הם אינם ערוכים לטפל בגיל השלישי ובחולים כי אין זו התמחותם. אפילו כיסוי פשוט לספורט אתגרי, שנראה אירוע טריוויאלי קל לביטוח, גם הוא מוגבל בנתונים כמו גיל כניסה (לא יותר מ-70 או 75), ובחברות שונות גם מחלות מסוימות ונכויות תפקודיות. למעשה גם לגבי ההגדרה של ספורט אתגרי יש ויכוח – האם נסיעה בג'יפ על כביש היא ספורט אתגרי, או רק נסיעה באותו ג'יפ בדרך שאינה סלולה בהרים?
ומי מבחין בין מבטח שנותן כיסוי מינימום להחמרה של 50 אלף דולר, לבין מבטח שנותן מינימום 100 אלף דולר? כשטסים לארה"ב, לאוסטרליה או למזרח, הפער הזה מהותי ביותר ליכולת היקף הטיפול וההטסה הרפואית. ואיזו פקידה ערה להיקף הכיסוי כשלקוח שואל אם יש לו ביטול נסיעה או קיצור נסיעה? בחברה אחת היקף ההחזר הוא עד 4,000 דולר, באחרת עד 6,000 דולר ובשלישית 12,000 דולר – אך כשהלקוח שואל "האם יש לי כיסוי לביטול?" כולן עונות לו "כן", ואף אחת אינה אומרת לו על כמה.
והנה עוד שאלה חשובה – עד כמה יודעים במשרד נסיעות לתת תשובה נכונה למבוגרים שמשאירים בישראל הורים מבוגרים? האם הכיסוי לביטול נסיעה כולל מקרה שההורים מעורבים בו? שהרי בחלק מהחברות יש פסילה אוטומטית למצב קודם של הורים כאלו, כלומר לא יהיה פיצוי במקרה של ביטול או קיצור שנגרמו בגלל מצבם, ויש גם חברות שהחריג הזה לא קיים כלל וכלל. אין לכם מושג איזו משמעות אדירה יש לסעיף אחד קטן וחשוב זה בכיסוי.
לסיכום, אני יכול לומר בוודאות: הפיקוח גרם בהנחיותיו להחמרת תנאי הקבלה הרפואיים לביטוחי חו"ל ולייקור התעריפים. המבטחים, לצערי, הקשיחו את עמדותיהם החיתומיות והעלו את מחיריהם לאוכלוסייה המיוחדת, שזקוקה כל כך לכיסוי הביטוחי ההולם בנסיעותיה.
במצב דברים זה מי שניסה לטעון שאם לא יאפשרו לסוכני נסיעות למכור ביטוחי חו"ל אז רבע מהאוכלוסייה תצא לחו"ל בלי ביטוח – זו פשוט אחיזת עיניים. לעיתים עדיף לצאת בלי ביטוח מאשר לרכוש ביטוח שגוי ולהיות בלי כיסוי ברגע האמת.
אוכלוסיית הגיל השלישי וכלל האוכלוסייה הלא בריאה בישראל זקוקה לפתרונות רפואיים מיוחדים בעת רכישת ביטוח לחו"ל. לכן, כמו תמיד, נחזור לבסיס – ביטוח קונים רק אצל סוכן ביטוח.
*
23 תגובות
לודא שכל ההסכם תקין ולא יהיו בעיות בשעת הצורךומחיר אופטימלי. אבל איך יודעים אם הסוכן אופטימלי?
אין סוכן אופטימלי, יש סוכן מקצועי, מקצוען, בעל ותק ומוניטין בעשייה ובטיפול בביטוחי חול של הגיל השלישי, וזה מקבל אישור, חיזוק וביטוי מהאתרים השונים. סוכן מקצועי ומיומן יודע להציע ללקוח את המוצר האופטימלי המתייחס למצב הבריאות, גיל, יעדי הנסיעה , אופי הנסיעה ומחיר הביטוח. אלי ארליך
הדבר צריך.להיות.מעוגן בחקיקה. לפיכך, יש חשיבות למפלגת "צדק חברתי" שתפעל באמצעות חקיקה מתאימה בכנסת להתאמת הביטוחים השונים לאוכלוסייה ובמיוחד לגימלאים.
יש מספיק מוצרי ביטוח בשוק שמותאמים ומתאימים לגיל השלישי ולכל הגילאים. אין צורך בחקיקה. סוכן מקצועי ובעל ידע יודע להתאים מוצר לצרכן, ואין תחליף לנסיון הסוכן. חקיקה ועודף רגולציה מעכבים ומכבידים על תהליכים טיבעיים של כוחות השוק.
לחו"ל כתוב שזה אחד ממכרות הזהב של חברת הביטוח. אם החברות מרוויחות כזה הון זה אומר שהמבוטחים משלמים מאוד היוקר. זה לא ככה?
מכרות זהב יש רק ביבשת אפריקה…והדשא של השכן תמיד נראה ירוק יותר, אני יכול לומר לך בוודאות מוחלטת שביטוחי חול של בני הגיל השלישי ואנשים חולים -שזה הוא המגרש שאני מטפל בו,מיצרים הוצאות אדירות במצבי תביעה, וחברות הביטוח די נאבקות במסלולים אלו על השוליים של הרווח,אם נוסיף לכך את האחריות היתרה והמורחבת שכפתה עליהן המפקחת על הביטוח בסוף שנה שעברה- אז אין ספק שהן נאבקות עם שולי רווח צרים ולא עם " מכרות יהלומים וזהב"…
של חברת ביטוח מסוימת?
אין סוף לשאלה הזאת. עורך דין יכול להיות מוטה לצד, ושופט יכול להיות מוטה למד, ורופא יכול להיות מוטה לקופת חולים , ומהנדס יכול להיות מוטה למי ששכר ממנו את עבודתו וכך הלאה וכך הלאה. אבל מצופה מכולנו להיות מוטים אל ורק למען הלקוח, למען הצדק, למען המקצוענות ובכך נבדל סוכן מקצוען באופן מוכח והעקבי על פני שנים רבות ברציפות מסוכן שאני מאוד מקווה שהוא נדיר במחוזותינו לטובת חברה במקום לטובת לקוח. על פי חוק הפיקוח על הביטוח סוכן חייב לתת ללקוח שלו את המוצר הטוב ביותר מבין כל המוצרים של כל החברות שדרכן הוא פועל, ואני טוען- גם מבין אלו שעימם אינו פועל ברציפות- שימליץ עליהן.
בין עלות ביטוח נסיעה לחו"ל דרך קופת חולים לבין חברת ביטוח ששם זה יותר זול?
ביטוחי חול של קופות החולים לא זהים בתנאיהם לפוליסות הפרטיות בשוק. כמו כן- לגבי אנשים צעירים ובריאים הפוליסות הפרטיות רחבות מאוד בהיקף הכיסוי ועומדות מלא מול מחירי קופת חולים. הקופות לא מבטחות במיקרים רבים לא אנשים מבוגרים ולא אנשים על מחלות כבדות, ואח תשאל אייך אני יודע התשובה מאוד פשוטה- אותם אנשים מגיעים אליי כדי שאציל איתם בכיסוי ובמחיר שביכולתנו להציע עד גיל 120! הסכמי קופח עם חברות הביטוח בתנאים הנוכחיים עומדים להסתייים עד 2020 ואז התנאים המוזלים- אם בכלל- יסתיימו סופית.
אם קונים ישירות זה יותר יקר מאשר דרך סוכן? הרי סוכן זה עוד גורם באמצע שצריך להרוויח?
גילי היקר/ה מה את מתפלאת? את יודעת למשל שכל קופות החולים מקבלות עמלות מלאות מחברות הביטוח ? אז למה הדמה לך שלקנות מהם זה ישיר לעומת סוכן שמקבל עמלה? חבל שרב הנסתר על הניגלה . למשל , המחירים שלי לביטוח חול זהה לחלוטין למחיר שתקבלי לנשל בחברת הפניקס. אז את צריכה לשאול את עצמך למה הפניקס לא נותנת לך הנחת עמלת סוכן? כי היא שומרת על מחיר ומוצר. ולך כלקוחה עדיף לקבל אותי כסוכן באותו מחור מאשר פקיד בקשר אקראי בחברת ביטוח. אגב- ידעת שאת יכולה הרבה פעמים לרכוש מרצדס אי טלויזיה אצל דילר במחיר יותר זול מאשר בחברת מרצדס? צריך ללמוד מנהל עסקים תואר שני כדי ללמוד אייך עובדים כוחות השוק.
קולקטיבי?
תשובה לשיר אדיב- אין מושג של קולקטיב בביטוחי נסיעות לחול במובן המקובל למושג קולקטיב. כי בסופו של דבר מדובר בנסיעה אישית פרטית של הצרכן הסופי. אבל – יש הסדרים , לדוגמא; בכ גוף של עובדים או וכד של גימלאים וחותם הסכם שכל נסיעות האינסטנטיב שלו , או כל הנסיעות של החברים תפורסמנה בלעדית עם חברה מסוימת, אז עצם צירוף של גוף כזה- מבלי להתיחס רק לגודל כזה או אחר, יקנה לו הנחות( דוגמא בולטת – חבר) וגם אנחנו מטפלים רק בקולקטיבים גדולים של אירגוני הגימלאים בישראל. יש לנו עוד סוג של הסדר קולקטיבי, נניח שבנק, או מפעל, או חברת הייטק באה ורוכשת מראש כמה אלפי ימי נסיעה מראש לכל הנסיעות העיסקית של עובדיה, לשנה הקרובה.ומשלמת מראש, אותו גוף יהנה משיפור תנאים.
אני לא הייתי חולה יותר מעשרים שנים. האם מגיעה לי הנחה. כאילו היעדר פוטנציאלי של תביעות?
אין הנחת העדר תביעות בביטוחי חול. אבל נצח העובדה שאתה כלקוח מתאר מצב שלפיו הזה עשרים שנה כתה בריא לחלוטין, אזי , באופן אוטומטי אתה מקבל תעריף ביטוח לאדם בריא , ותעריף זה זול מהותית מאדם חולה- סו ההנחה שלך על מצבך הבריאותי. ובנוסף- יש לך בונוס מאלוהים שדאג לשמור על בריאותך לאורך זמן.
של פוליסה ושל סוכן טובים
אני שמח לציין שהפוליסה שלנו מעולה בכיסוייה, ואני גאה לומר שאני נחשב סמן ימני כסוכן טוב לביטוחי חול ובריאות לגיל השלישי- ולכל הגילאים מאפס עד 120!
אלי ארליך
שוב ושוב מתעקשים בביטוח הנסיעות מטעם קופת חולים בטלפון מתעקשים לשאול אותנו את אותן שאלות בדיוק: אם יש החמרה במצב, אם אושפזנו, ….. האם יש לזה משמעות? ואם נותנים תשובה לא הכי מדויקת?
תשובה לאריאלה על שאלות קופות החולים; רוב הלקוחות נוטים לחשוב שהפקידה בקופת חולים מכירה את התיק הרפואי שלהם ורק שואלת כביכול שאלות השלמה. וזה פשוט לא נכון!!! מי שמוכר ביטוח חול לקופות החולים אלו פקידות של חברת הביטוח ולא של קופת חולים, ולכן כן, יש משמעות מאוד גדולה לתשובות הניתנות על ידי הלקוח. שלא לדבר על כך שהתנאים של ביטוחי חול שלנו רחבים יותר ומכסים יותר מפוליסות קופות החולים/ שווה לך לבדוק
בפוליסות שאתה צריך. היום יותר מידי סוכנים לא ממש מבינים ולא מכירים את הלקוחות ולא מתעניינים ואפילו כאשר אתה עוזב אותם לא מתעניינים למה ואפילו אולי לא יודעים שעזבת.
ואני למדתי זאת בדרך השלילה
אשמח ללמוד ממך , מה למדת בדרך השלילה.
אלי ארליך