הלוואה היא פתרון מימון מהיר, זמין ונוח שמתאים למגוון רחב של שימושים וצרכים. עם זאת, לא כדאי להתפתות להלוואות בשוק האפור ועדיף להכיר את שאר האלטרנטיבות שעל הפרק. הנה המדריך המלא
לקוחות פרטיים ועסקיים כאחד זקוקים להלוואות כמקור מימון. הלוואה היא אמצעי לגיטימי לגייס סכומי כסף קטנים, בינוניים וגדולים בתוך זמן קצר. כיום כבר נוח מאוד לקחת הלוואה ולא תמיד יש צורך בהעמדת ערבים ובטחונות. הבעיה מתחילה בזה שיש מגוון עצום של הלוואות, וחלק ניכר מהן ניתנות על ידי גורמים וגופים בשוק האפור.
ריבית גבוהה והיעדר זכויות
הרבה ישראלים פונים לשוק האפור לצורך נטילת הלוואה, מבלי להבין מה המשמעות של הצעד הזה. מבדיקה שנעשתה לאחרונה במרכז ללימודים אקדמיים נמצא שהריבית על הלוואות בסכומים לא גדולים הם בעלי ריבית אסטרונומית, שמגיעה עד 211% לשנה. זו ריבית שמטבע הדברים לא מתקרבת אפילו למה שנהוג לגבות על הלוואות בבנקים ובגופי מימון אחרים.
מלבד הריבית הגבוהה. גורמים בשוק האפור לא תמיד פועלים תחת פיקוח ובקרה של משרד האוצר. המשמעות היא שאין רגולציה על התחום ואין למי לפנות במקרה של תקלות ובעיות. זכויות הצרכן כמעט ולא נשמרות בהלוואות בשוק האפור. על אף היתרון של קבלת הלוואה באופן מיידי ולפעמים אפילו בשיחת טלפון קצרה בלבד, בטווח הרחוק מדובר על טעות שעשויה לעלות ביוקר.
אז מה האלטרנטיבה?
לא כדאי לקחת הלוואה בשוק האפור על רקע העובדה שיש לא מעט אלטרנטיבות אחרות. כדאי קודם כל לפנות לבנק ולבדוק אפשרות של נטילת הלוואה ישירות לחשבון העובר ושב. הלוואה מהבנק היא בדרך כלל בעלת הריבית הנמוכה ביותר, אך החיסרון הוא תהליך אישור ארוך. הפתרון לכך הוא להתחיל את תהליך נטילת ההלוואה כמה שבועות לפני המועד המבוקש.
עוד פתרון שיכול להיות רלוונטי ללקוחות פרטיים הוא לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות, קופת גמל או כל חיסכון אחר לטווח בינוני וארוך. הלוואה על חשבון חיסכון קיים מבטיחה תנאים אופטימאליים והיא בטוחה לחלוטין. גם את ההלוואה הזו לוקחים מהבנק, אך כאן תהליך האישור קצר יותר.
הבנקים הם כמובן לא הגופים היחידים שמוסמכים לתת הלוואות. כדאי לברר על הלוואה חוץ בנקאית מחברות אשראי, חברות ביטוח וחברות מימון וליהנות מכל העולמות. מצד אחד, הלוואות חוץ בנקאיות לא מגבילות את מסגרת האשראי של הלקוח ואת חשבון העובר ושב. מצד שני, הן לא שייכות לתחום האפור אלא נמצאות תחת פיקוח מלא של משרד האוצר והגופים הרגולטוריים.
לסיכום, יש הרבה אפשרויות לנטילת הלוואות ורק צריך להכיר את האופציות שעל הפרק. כדאי להתחיל עם השוואה בין הגופים הרשמיים שמספקים הלוואות ולהתייחס גם לחברות מימון וחברות חוץ בנקאיות.
