לקראת גיוס – מדריך למגייס כספים

העסק נקלע לבעיה, או דווקא מתרחב, ועליכם לגייס כסף? לעיתים הגדלת מסגרת האשראי היא הצעד המתבקש, לעיתים בקשת הלוואה תהיה פתרון מתאים יותר. חשוב להכיר את שתי החלופות ולבחון אותן היטב לפני קבלת ההחלטה.

מטרתה של מסגרת האשראי היא להציב עבורכם גבולות מוגדרים מראש שנקבעים בהתאם ליכולת ההחזר ולהתחייבויות האחרות שלכם. קביעת מסגרת אשראי ובכלל כל נושא גיוס האשראי הם תהליכים מורכבים שיכולים להיות סבוכים ובעייתיים אם לא מתכננים אותם מראש. אך כל העניין יכול גם להיות פשוט ויעיל, אם רק לומדים ומכינים שיעורי בית, לא רק על הגוף שבאמצעותו מגייסים את האשראי – הבנק למשל – אלא גם על מגייס האשראי, כלומר אתם והעסק שלכם.

לפני הגיוס חשוב לשאול:

מה מטרת גיוס האשראי? (שדרוג ציוד, שכירת נכס נוסף, רכישת סחורה)

אילו ביטחונות עומדים לרשותי? (מכונות, כלי רכב, מחסנים)

האם צפוי צורך בגיוס אשראי נוסף?

האם קיימות חלופות לאשראי הבנקאי?

לכל שאלה יכולות להיות כמה תשובות וגם התשובות עשויות להשתנות, הרי מדובר בעסק ועולם העסקים הוא עולם דינמי, אך חשוב תמיד להיות עם יד על הדופק ולבחון את עצמכם. זכרו שאת השאלות האלה ישאל גם אחראי האשראי בבנק, ואם לא תדעו לספק לו תשובות ברורות ומוחלטות, לא תספקו לו סיבה להעניק לכם אשראי, קל וחומר להגדיל את מסגרת האשראי בעת הצורך.

זכרו גם שלבנק יש אינטרס להעניק לכם אשראי. הרשו לי לנפץ את המיתוס המוכר: הבנק אינו האויב שלכם. נכון, מדובר בגוף עסקי גדול בעל מנגנוני רגולציה ובקרה הדוקים. לא כל אחד מקבל אשראי – בדיוק כמו שלא כל אחד היה מקבל מכם הלוואה או חתימה על שטר ערבות. אך הענקת מימון ואשראי בנקאי נוסף ללקוחותיו – כן, גם לכם – היא אחת המטרות העסקיות העיקריות של הבנק. הוא ישמח לעשות זאת עבור עסק המתנהל היטב, וזו ממילא האחריות שלכם.

אם הצורך באשראי הוא מיידי ולטווח קצר, הרי שמומלץ למצות את הפוטנציאל הקיים במסגרת הפעילות השוטפת עם הבנק באמצעות הגדלת מסגרת האשראי הבנקאי. חשוב לדעת: אשראי בנקאי הוא האמצעי הזמין ביותר ובדרך כלל המהיר ביותר, ולכן יש לשאוף ולשמר את היכולת לקבל אשראי בנקאי בכל רגע נתון, למקרה שיעלה צורך דחוף. יש לזכור כי מסגרת אשראי בנקאי מוגדלת נושאת ריבית גבוהה מהריבית על הלוואה.

אם הגדלת מסגרת האשראי הבנקאי אינה מוגבלת לתקופת מעבר קצרה, נכון להשתמש בחלופה אחרת – ההלוואה. הלוואה היא יצירת חוב לבנק אשר כפוף לעלויות, לתנאי תשלום ולזמני פירעון. התנאים נקבעים ביניכם לבנק במסגרת הסכם ההלוואה. צורות החזר ההלוואות שונות ומשתנות: חודשי, רבעוני, הלוואות "גרייס" (בלון) – שפירושן תשלום ריבית בלבד והחזרת הקרן בסוף תקופה, ועוד. כך גם לגבי שיטות ההצמדה, שהן שונות ומגוונות – הצמדה למדד, למט"ח, ריבית פריים ועוד. חשוב להתאים את כל מרכיבי ההלוואה לעסק שלכם.

הנה כמה הלוואות אפשריות:

הלוואות פיננסיות בשקלים – חסרונות: לוח סילוקין קבוע ולא גמיש, כלומר מועד ההחזר אינו נתון לשינוי ולא יתקבלו בקשות דחייה; יתרונות: לוח סילוקין קבוע וידוע מראש – אתם יודעים מראש מתי עליכם להחזיר. אפשרות לגרייס מלא (בלון) או גרייס חלקי (החזר ריבית בלבד).

הלוואות פיננסיות בשקלים צמודי מט"ח – יתרונות: התאמה לסוג התקבולים, שיעור ריביות נמוך יחסית, המרות ורכישות בשער יציג, אין עלויות המרה ורכישה; חסרונות: אם מתבצע פיחות (ערך השקל יורד) או הריבית עולה – הפסדתם. כפי

הלוואות צמודות למדד המחירים לצרכן – יתרונות: אפשרות פריסה לטווח ארוך – עד שבע שנים ובבנקים מסוימים עד עשר שנים. לוח סילוקין קבוע המאפשר תכנון תזרים מזומנים. אפשרות לגרייס מלא או חלקי; חסרונות: חוסר גמישות בפירעון מוקדם, נתון לתנודות המדד המשפיעות על קרן ההלוואה.

הלוואות פיננסיות במט"ח – יתרונות: התאמה לסוג תקבולים, שיעור ריבית נמוך יחסית במרבית המטבעות הקשים; חסרונות: סיכון של פיחות השקל, שינויים דרסטיים בריבית, עלויות נוספות של המרות ורכישות מט"ח/שקל.

כפי שראיתם, לכל בחירה יש יתרונות וחסרונות. אך אין סיבה להתבלבל, הפעילו שיקול דעת וזכרו שקבלת ההחלטות נתונה בידיכם. יש לכם ידע, אינטואיציה וכעת גם הכלים הטובים ביותר למטרה זו, שהרי אין מי שמכיר את העסק שלכם טוב מכם!